【智經時事分析】有需要先買 按需保險冒起

新冠病毒疫情持續，不少市民短期內也不會出遊。如果他們購買了一份全年旅遊保險，現在可謂得物無所用，或考慮日後按需要逐次投保。讓消費者按照個人需要投保的按需保險（On-demand insurance）產品，種類愈趨多元化，近日本港便有保險公司推出可隨時啟動或取消的運動保險。這類投保方式若然普及，對保險業界、投保的市民和監管機構都會帶來不少轉變。

按需保險是指當客戶的資產正在使用和面對風險，才即時付錢購買保障。與傳統保險相比，按需保險在投保範圍更為靈活及精準，並透過大數據分析，在極短時間內調整保費率及做到分級收費。

美國按需保險平台初創Trov，便讓消費者透過手機應用程式，為任何欲投保的物件即時獲報價並投保，保費隨即開始計算，直至用戶點選取消保障，而投保物品的保費，亦會隨零售回收價值降低而下調。

從Trov平台的特點，可歸納出按需保險的五大核心。一是可以提供任何期限的保障，仔細至按秒為準；二是保障任何風險，包括家居、租客、汽車、散工等；三是在任何地方均提供保障；四是過程全數碼化；五是有龐大數據量支持修改承保範圍。

二○一九年有市場報告預測，按需保險市場價值將會每年增長近三成，在二○二六年達至一千九百億美元。市場急速增長，究其原因，至少有三個動力來源。

動力一：年輕一代按需消費習慣。首先，在互聯網的推波助瀾下，零工經濟誕生，讓消費者在有需要時，透過數碼技術即時獲得商品和服務。召車平台Uber讓消費者隨時隨地得到接載服務，即屬一例。有不少消費者，特別是年輕一代，由於習慣了這種消費模式，購買保險的偏好也隨之改變。

根據二○一七年一項訪問逾千美國駕駛者的調查，八成一的受訪者為了得到更個人化的汽車保險報價，願意共享其最新的駕駛數據，予保險公司追蹤其實際駕駛行為，其中千禧一代高達九成三。

動力二：創新科技簡化投保過程。此外，物聯網、人工智能、大數據分析、區塊鏈等創新科技進步，使按需保險能夠實時評估風險，迅速簽發保單，以及無縫理賠。

英國倫敦為無人機提供「隨飛隨付」保險的初創Flock，透過收集大數據，例如是無人機的規格、天氣等該趟飛行的環境因素，通過演算法計算，不需半秒鐘時間，便可量化無人機的飛行風險，並作即時報價。消費者只需確認投保，系統便會自動草擬保單文件，發送至客戶電郵信箱。

動力三：政策監管開綠燈。第三個原因是愈來愈多國家願意在政策和監管上，對創新保險產品和技術開綠燈，加快了按需保險發展。去年巴西私人保險監管局批准市場提供按需保險，放寬保單合約期限為一年的規定，容許保險公司自訂，以月、日、小時以至分鐘為單位，甚至沒有明確期限的保單，並且在特定準則下可以隨時啟動和終止保障。

按需保險最直接帶給消費者的好處，是減少保費支出。試想想在疫情期間，多國採取長期封城措施，居民根本沒機會駕駛私家車到別處，若有按需保險，他便可省下數月的車保費用。

不過，對消費者及保險業界來說，按需保險也有可能帶來壞處。首先，現有的按需保險產品，大多在手機應用程式完成整個投保過程，由於沒有專業人士的詳細講解，消費者未必能夠清楚明白保單的保障範圍、賠償的計算方法等條文，日後有可能發生爭拗。

延伸以上問題，由於按需保險的投保渠道集中互聯網，不需要保險經紀介入，長遠或威脅他們的生計。以Trov平台為例，當部分客人由傳統保險公司轉移至按需財物保險平台，原本服務他們的經紀便會失去生意。

更嚴重的是，針對零工經濟推出的按需保險，模糊了部分該類經濟活動是否合法，以及意外責任誰屬的界線。在香港，Uber為所有車程購買了乘車保險，承保Uber司機於車程中，導致或引起乘客或第三者的身體受傷或死亡而招致的法律責任。雖然這份保險滿足了本港車輛需購買第三者風險保險的法律要求，但原來當中的條文只保障乘客及第三者，而未能保障Uber司機的人命傷亡，以及第三者的車輛或財產損失。駕駛者或誤以為在路面上行駛得到全面保障，卻墮入保險陷阱。

總括而言，任何行業均需要與時並進，按需保險的出現，滿足部分消費者對創新保險產品的需求。但對消費者而言，購買保險與投資一樣涉及風險，消費者在作任何決定前，應仔細了解產品條款細則，「諗清諗楚」。

（全文見智經研究中心網頁：www.bauhinia.org）

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