自願醫保是規範個人償款住院保險產品,保費透明度、保障範圍、扣稅額等都與一般保險有差別,市民面對林林總總的保險產品,投保前必須了解清楚細節。至於長者投保時更要三思供款的負擔能力,以免「斷供」前功盡廢。以下是保險業界及專科醫生提供的總結備忘,冀能提醒大眾仔細衡量產品優劣。

  自願醫保計畫於4月1日推出以來,保險公司也紛紛推出自願醫保的保險產品,名目繁多,保費又不一,不少港人都可能感到「一頭霧水」,香港人壽保險從業員協會會長李慕潔提醒,「在投保前必須搞清楚,一定要先了解自願醫保的保障範圍,然後再與市面上的醫保或本身已購買的醫保進行比較清楚後,才考慮投保或轉保,不要貿然決定購買或盲信坊間傳聞。」

  李慕潔指出,自願醫保的保障內容有規範性,大致分為「標準計畫」及「靈活計畫」。「標準計畫」是按自願醫保最低要求提供的基本保障產品,一般醫保與自願醫保分別在於,前者的條款都由保險公司自行設計,而自願醫保則有規定指引。「以投保前未知的先天疾病為例,一般醫保不一定承保,須視乎保單細節而定;自願醫保的保障範圍就包括於年滿八歲或以後出現或確診的先天性疾病;日間手術如照內窺鏡,即使毋須住院,自願醫保亦規定納入保障範圍內,一般醫保則要視乎保單條文而定。另外,癌症是港人的頭號殺手病,自願醫保訂明非手術癌症治療,例如放射性治療、化療、標靶治療等均包括在保障範圍內,一般醫保則須視乎保單條文而定。」李慕潔稱。

  自願醫保乍聽好處多多,李慕潔特別提醒市民,投保人需要清楚了解「標準計畫」中的保障範圍及保障額,並不一定足夠個別人士的需要。她說:「標準計畫視乎手術複雜程度設定賠償限額,以白內障超聲乳化手術連人工晶體植入手術為例,此手術屬中等手術,最高賠償限額約一萬二千五百元,但市價是一隻眼的白內障手術收費可達三萬至四萬元不等,賠償額不足時,病人便需要承擔餘款。」

  她續指,市民也可選擇「靈活計畫」,即在最低要求以外加上額外保障,然而「額外保障」都會受當局規管保障,但保險公司在「保障地域範圍」、「終身保障限額」、「醫療提供者的選擇」、「病房級別選擇」及「分擔費用規定」五方面加入了條款,限制賠償範圍,因此在選擇「靈活計畫」時,需要細閱條款,看清楚各項服務和保費是否適合自己。

  李慕潔強調,自願醫保有較多規範,又推出扣稅、高齡長者投保等措施,吸引市民留意醫保政策,卻不代表一般醫保就「貶值」,這只是多給市民一個選擇,李慕潔說:「不少市民誤以為自願醫保甚麼都包或保費不會加價等,事實上兩種產品都需要經核保,即投保人交代病歷及進行審核承保風險。自願醫保仍會按投保人的年齡增長而增加保費,只是透明度有所提升。在醫療成本持續上升,中、老年疾病高風險的情況下,投保人須三思保障範圍是否能符合個人及家人的需要。」

  自願醫保計畫其中一個目標是「通過住院保險使用私營醫療服務」,若然市民決定投保自願醫保,並選擇到私家醫院求診,事前應該先了解現時私院的診療和手術的費用大約是多少,再估量自己承擔醫療費用餘額的能力。

  家庭科專科醫生李俊傑說:「每個年齡階段都有個別的高危病症,零至四歲的幼童一般常見疾病為發燒、急性肺炎,較嚴重是癌症如血癌,幼童患病的機率甚高,因此保費通常亦較高昂。長者也屬高機率病人,當中以急性肺炎、腸胃炎、尿道炎、發燒脫水、心臟病、癌症等疾病較為常見,自願醫保雖然訂明能夠保障標靶治療,但標靶藥的價錢絕不便宜,可以達兩至三萬元一個月,投保人要考慮保費能否足夠支付藥物費用。」

  「香港的中年人工作忙碌,生活節奏緊張,最容易患上心臟疾病例如冠心病,患者一般需要進行冠狀動脈分流手術,在自願醫保計畫中,這項屬於複雜的手術,賠償上限為五萬元。本港中年女性的乳癌發病率,近年已呈超越歐美的趨勢,女士因患乳癌而進行的乳房腫瘤/腫塊切除手術,屬於中型手術,賠償上限為一萬二千五百元。私家醫院進行植入支架『通波仔』手術,據現時收費大約需要十五至二十萬元,公立醫院亦要收取一條支架三萬元的費用(病人或有需要置入多於一條支架方可奏效);乳房切除手術收費大約為十五萬元,再加上重建乳房費用約為二十五萬元或以上,數目不輕。」李醫生坦言。

  詳情請閱四月十三日《星島日報》副刊。