新世代追求快捷方便的客戶體驗,近年本港盛行的網上貸款平台,提供全程網上的貸款服務,正與傳統銀行搶奪這批新世代客戶群。環聯香港區研究及顧問部總監Brendan le Grange接受本報專訪時表示,新世代「熱衷於在網上處理所有事情」,相信虛擬銀行發牌後亦可吸引新世代使用,但傳統銀行基於資金成本較低,仍有相當的競爭優勢。

  環聯數據顯示,財務公司包括網上貸款平台,現時在本港私人貸款市場,整體佔有率約為24%,當中若按年齡層劃分,在「Z世代」(23歲或以下)的佔有率高達54%,遠高於其他年齡層。

  Brendan表示,本港貸款市場競爭一向激烈,但財務公司過去的貸款增長保持理想,且受新世代歡迎,相信部分原因是傳統銀行貸款門檻相對較高;其次是新世代的行為模式已習慣數碼化,網上貸款的申請流程方便,令他們更願意接受網上貸款。

  「Z世代」更多偏好向財務公司借貸,Brendan認為,當雙方建立起關係後,或為財務公司帶來交叉銷售效益,如貸款者會申請財務公司的信用卡,相信未來財務公司業務仍有增長空間。

  Brendan表示,傳統銀行的優勢在於資本充足,且資金成本較低,對於信貸評級良好的貸款者往往可提供優惠的低息貸款,其他財務公司在競爭時,需求考慮其在市場中的資本效益(capital efficiency)。

  Brendan指出,本港日後推出的虛擬銀行亦然,相信其數碼化服務可以吸引港人使用,但在與傳統銀行競爭時,資金來源是業務發展的關鍵。他表示,相比貸款,由於港人對存款的態度相對審慎得多,估計虛擬銀行在吸收存款方面會較困難,或難以全面發展業務。

  他稱:「我們現時未清楚了解(虛擬銀行)的業務策略,惟客戶若擁有很好信貸評級,已經可以從傳統銀行借到很低的利息,那麼虛擬銀行可以提供甚麼息率優惠,去與其他貸款機構競爭?」故對於虛擬銀行發展前景仍然需要觀察。