(星島日報報道)市民的信貸評分主要掌控在環聯資訊手中,環聯於一年多前轉用了長達2年的趨勢數據來計算市民的信貸評分。環聯香港區行政總裁何佳意相信,採用趨勢數據可令更多人進入最高評分級別區,有利享較低的貸款息率;同時可令企圖「漂白」不良信貸紀錄的騙徒無所遁形。

  多年來環聯提供的個人傳統信貸報告,是以當前數據來評分,但現今提供的CreditVision屬趨勢數據的分析,是追溯長達24個月的歷史數據,舉例說一份傳統的信貸報告可反映一位消費者當前的信用卡債務有多少,但趨勢數據則顯示消費者的債務總額在過去一段時間的升跌趨勢。

  何佳意表示,環聯使用趨勢數據新算法已有1年3個月,認為這有助貸款機構定價、批核貸款及減低撇帳等。目前本港首十大銀行更已採納了CreditVision高級演算版所計算的信貸評分。

  與傳統風險評分相比,據美國調查顯示,使用CreditVision可令評分達到「超優」風險組別的消費者人數比例由傳統方式計算只得12%提升至21%。他指,香港未有這類調查,但相信情況與美國相近,估計不少中風險的消費者因此進入低風險的高評分群組中。

  過去時有發生騙徒事前刻意「漂白」其信貸紀錄,並成功向銀行等騙取貸款,因銀行以往所參考的客戶信貸紀錄都是當前數據。何佳意稱,使用趨勢數據後,騙徒將難以藉此得手,原因是要「漂白」24個月的信貸紀錄的成本相當高,故新算法有助防止有關情況發生。

  不論有否借貸,市民只要持有信用卡,已擁有一個由環聯給予的信貸評分,由A級至J級,A至C屬低風險級別,D至F屬中風險級別。銀行或財務公司會參考市民的信貸評分來批卡、批貸款及釐定息價等。

  他指出,即使市民每期都清還所有信用卡欠款,也未必獲評為A級,亦視乎其整體貸款額、信用限額及短期內申請了多少張卡等。不過,大多港人都屬A至C級。

  另外,環聯於去年12月向本港1000名介乎18至64歲人士進行了一項調查,有88%信用卡持有人每月的還款額高於最低還款額,有趣的現象是最低和最高入息的群組,都傾向繳付最低還款額,並以港島區居民最有此傾向,反映信貸需要較高。調查又顯示,41%受訪者不了解繳付最低還款額的重要性和益處,27%人不了解其信貸評分計算方法。而持有信用卡的滲透率達96%,全球最高。環聯又發現還款水平愈高,逾期還款率會愈低。